LA BANCA Y EL SISTEMA
FINANCIERO
EN EL SALVADOR
Que es un banco?
El concepto de banco como institución financiera comenzó a desarrollarse durante el Renacimiento. Los historiadores afirman que el primer banco moderno fue el Banco di San Giorgio, fundado en Génova (Italia) en 1406.
Para poder operar estas entidades necesitan del apoyo de muchas personas y empresas solventes que aporten sus capitales, depositándolo en esta entidad y que ésta pueda darlo en préstamo a terceros, devolviendo a los primeros después de un determinado plazo una cantidad estipulada de antemano en materia de intereses acumulados.
El hecho de prestar el dinero de sus depositantes es lo que genera mayor rentabilidad a un banco, pero también aquello que implica un riesgo para el sistema financiero. Es por ello que estas entidades están fuertemente reguladas como una manera de generar condiciones de fiabilidad y transparencia. Si los bancos se viese incapacitados de cobrar los créditos otorgados y por esta circunstancia los depositantes se viese imposibilitados de sacar sus ahorros, todo el sistema colapsaría como un castillo de naipes. Es por ello que los banco centrales de los países, los prestamistas de última instancia vinculados a los estados, obligan a los demás bancos a que dejen una parte de los depósitos sin prestar; mientas mayor sea el monto, la tasa de interés de préstamos tenderá a subir, pero también será más la seguridad existente.
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INTEGRACION
DEL SISTEMA
FINANCIERO
EN
EL SALVADOR
Clasificación de Instituciones Bancarias.
•Bancos
privados.
•Bancos
Estatales.
•Bancos
Extranjeros.
Bancos privados. Se denomina banca privada a toda institución financiera intermediaria entre los agentes económicos (personas, empresas y Estado) con capacidad de ahorro y los agentes que requieren inversión. La banca privada coloca recursos analizando las circunstancias personales del cliente, su situación vital, su patrimonio, sus preferencias, su perfil de riesgo y sus necesidades económicas; es decir, no presta en función a la viabilidad de un proyecto.
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Bancos Estatales. La banca pública es la banca que opera al servicio del interés público vía instituciones en propiedad pública a través de los gobiernos que los representan. Los bancos públicos pueden existir a todos los niveles, desde nivel local a regional o nacional o incluso internacional. Cualquier organismo gubernamental que pueda satisfacer las necesidades bancarias locales pueden, en teoría, crear una institución financiera.
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Bancos Extranjeros. Son aquellas instituciones financieras autorizadas por la Superintendencia del Sistema Financiero la cual tienen asignado su capital social y lleva su propia contabilidad separada de la Casa Matriz.
Requisitos para Apertura de Sucursales de Bancos Extranjeros en el Pais.
Todo banco extranjero que se proponga establecer una sucursal en El Salvador deberá presentar solicitud por escrito, dirigida al Superintendente del Sistema Financiero, suscrita por el apoderado o representante legal, la cual deberá ser acompañada de la información siguiente:
1. Escritura de constitución, estatutos y cualquier otro documento que compruebe la existencia legal de la matriz y la facultad de establecer sucursales en el exterior;
2. Constancia de una clasificadora de riesgo conocida internacionalmente, en la que certifique que la matriz del banco solicitante está clasificada como de primera línea;
3. Estudio de factibilidad económico financiero que incluya bases financieras de las operaciones a desarrollar y planes comerciales, así como esquema de organización y administración de la empresa.
Dicho estudio deberá ser elaborado por profesional de amplia experiencia en la formulación y evaluación de proyectos o por empresa respaldada por profesionales de esa categoría. El contenido mínimo del estudio se presenta en Anexo 1.
4. Constancia extendida por la autoridad competente, de que la entidad solicitante está facultada para operar como banco en el país de origen;
5. Acuerdo de la casa matriz en el que se autoriza el establecimiento de la sucursal;
6. Autorización emitida por el organismo responsable de la fiscalización de la casa matriz, para el establecimiento de la sucursal en El Salvador;
7. Informe del organismo supervisor de la casa matriz, que contenga descripción de las normas prudenciales a que está sometida;
8. Certificación del acuerdo del órgano correspondiente de la institución solicitante, en el cual se hace declaración expresa de que se comprometen a:
a) Mantener permanentemente en la República de El Salvador, al menos un representante con facultades amplias y suficientes para realizar todos los actos y contratos que tengan que celebrarse y surtir efectos en el territorio nacional;
b) Someterse a las leyes, tribunales y autoridades de El Salvador, con relación a los actos y contratos que celebre en el territorio salvadoreño y que hayan de surtir efecto en el mismo; y
c) Radicar y mantener en el país el monto de capital y reservas de capital que de acuerdo a la Ley le corresponde a los bancos salvadoreños.
El poder que se otorgue al representante deberá expresar en forma clara y precisa que la institución representada se obliga a responder ilimitadamente dentro y fuera del país por los actos y contratos que se celebren en El Salvador, para lo cual deberán cumplirse con las formalidades requeridas por la ley salvadoreña y las del país de origen de la casa matriz.
9. Estados financieros básicos de los
últimos cinco años, con el correspondiente dictamen del auditor externo;
10. Informe de la entidad supervisora de la casa matriz, respecto a la situación financiera de esta, por los últimos cinco años;
11. Calificaciones de los últimos cinco años, emitidas por clasificadoras de riesgo internacionalmente reconocidas.
12. Para los futuros ejecutivos de más alto nivel dentro de la sucursal:
a) Currículum Vitae
b) Declaración jurada de no tener las inhabilidades señaladas en el artículo 33 de la Ley de Bancos, según modelo contenido en Anexo 2;
c) Referencias bancarias;
d) Referencias comerciales;
e) Cuando corresponda, constancia emitida por la Dirección de Centros Penales y de Readaptación, de no tener antecedentes penales o declaración jurada ante notario; y
13.Nombre del despacho que practicará la auditoria externa de la sucursal. Este debe estar inscrito en el Registro de Auditores Externos de la Superintendencia del Sistema Financiero.
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OBJETIVOS
DE
LOS
BANCOS
- Fortalecer el esquema de metas explícitas de inflación.
- Incrementar estudios y análisis sobre principales determinantes de variables macroeconómicas, mecanismos de transmisión e instrumentos de política monetaria.
- Ampliar cobertura, calidad y oportunidad de estadísticas e indicadores económicos para facilitar la toma de decisiones de política monetaria.
- Fortalecer los mecanismos de coordinación de políticas económicas a nivel ministerial con el Gobierno Central.
FUNCIONES
BANCARIAS
Las fusiones bancarias pueden ser una respuesta a la transformación de las actividades de intermediación financiera y servicios bancarios, especialmente en los bancos de tipo universal que desarrollan en gran parte operaciones en masa a través de amplias redes de oficinas y con plantillas muy numerosas; a un crecimiento rápido para hacer frente a estas transformaciones del servicio bancario tradicional o bien como respuesta a procesos de crisis financieras, en los que resulta necesaria una reestructuración del sector, bien para reducir el número de entidades y hacer las mismas más eficientes o razones similares.
Operaciones activas.La colocación permite poner dinero en circulación en la economia; es decir, los bancos generan nuevo dinero del dinero o los recursos que obtienen a través de la captación y, con estos, otorgan créditos a las personas, empresas u organizaciones que los soliciten. Por dar estos préstamos el banco cobra, dependiendo del tipo de préstamo, unas cantidades de dinero que se llaman intereses (intereses de colocación) y comisiones.
Encaje bancario. De los fondos que los bancos captan es obligado mantener una parte líquida como reserva para hacer frente a las posibles demandas de restitución de los clientes, lo que recibe el nombre de encaje bancario. Tienen un carácter improductivo, puesto que no pueden estar invertidos.
Cuentas de crédito. Las cuentas de crédito son operaciones por las que el Banco concede crédito al cliente (acreditado) por un cierto plazo, (puede establecer su prórroga automática) y hasta una suma determinada que pone a disposición del cliente. El cliente viene obligado a satisfacer al Banco una comisión de apertura, a reintegrar al Banco el saldo a su favor que arroje la cuenta de crédito al tiempo de la cancelación y liquidación de la misma y a pagar intereses por las cantidades dispuestas, y otra parte menor por las cantidades no dispuestas.
El descuento de efectos. El descuento de efectos, como vía de financiación a las empresas, consiste en una operación por la que un banco anticipa a una persona el importe de un crédito pecuniario que ésta tiene contra un tercero, con deducción de un interés o porcentaje y a cambio de la cesión de crédito mismo salvo buen fin.
Cartera de valores. La segunda parte de los activos rentables está constituida por la cartera de valores donde se distingue renta fija por una parte tanto pública como privada y renta variable por otra.
Cesiones temporales de activos. Un tercer tipo de operación efectuada por los banco serían las cesiones temporales de activos, constituyen una modalidad en la que las entidades de crédito ceden a un cliente una parte de un activo (por ejemplo, un crédito) de su propiedad, lo que les permite recuperar de un tercero una proporción de mismo a cambio de un rendimiento.
Margen de intermediación. Sabiendo que los bancos pagan una cantidad de dinero a las personas u organizaciones que depositan sus recursos en el banco (intereses de captación) y que cobran dinero por dar préstamos a quienes los soliciten (intereses de colocación), cabe preguntarse de dónde obtiene un banco sus ganancias. La respuesta es que los tipos de interés de colocación, en la mayoría de los países, son más altos que los intereses de captación; de manera que los bancos cobran más por dar recursos que lo que pagan por captarlos. A la diferencia entre la tasa de interés de colocación y la de captación se le denomina margen de intermediación.
Prestación de servicios. En la actualidad, el cambio en las necesidades de las empresas, familias e instituciones, ha reconocido la actividad bancaria orientándola a los servicios, que se convierten en su principal fuente de ingresos por la reducción de margen de intermediación, reducción más acusada cuanto más maduro es el sistema financiero de un país y cuanto más bajos son los tipos de interés. Los medios de pago (tarjetas, cheques, transferencias), garantizar el buen fin del comercio internacional entre las partes, asegurando la solvencia en importación-exportación, intermediación en mercados financieros y operaciones con grandes empresas e instituciones públicas, marcan el enfoque de la banca como empresas de servicios financieros universales.
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Fuentes Bibliográficas.
- http://definicion.de/banco/
- http://www.paginasamarillas.com.sv/busqueda/financiero?home=2&isPoi=False&gclid=CjwKEAjw67SvBRC1m5zPv4GboAUSJAB6MJlkl_4xmLZxuEZBKAh6-6YrVosjWuntG7iwGuSa0X4vjhoCa-Xw_wcB
- http://definicion.mx/banco/
- http://www.ssf.gob.sv/index.php/entidades-fiscalizadas/143-bancos-privados
- http://outletcatalogo.com/articulos/Como-la-banca-en-linea-se-inicio/
- http://sisbib.unmsm.edu.pe/bibvirtual/publicaciones/indata/v04_n1/negocio.htm
LA
RED, INTERNET EN LA BANCA
COMERCIAL DE EL SALVADOR
La banca en línea, también conocida como la banca por Internet, es un servicio que permite a los miembros del banco para acceder a cuentas bancarias y realizar transacciones financieras a través de Internet. La banca en línea es ofrecido por una variedad de bancos de ladrillo y mortero, cooperativas de crédito y bancos virtuales. La banca en línea ha evolucionado considerablemente a lo largo de los años.
Cuando la banca en línea se introdujo por primera vez en 1995, los inventores especularon que pronto reemplazaría a la banca tradicional por completo. Mientras que una transición completa a la Internet es todavía posible, es probable que ambos servicios sobrevivirán como complementos el uno al otro. Mientras que muchas personas prefieren la comodidad de la banca en línea para las transacciones cotidianas, los bancos comerciales siguen siendo preferidos para el depósito de cheques y las transacciones menos frecuentes, tales como la solicitud de un préstamo.
Las ventajas de usar la red internet en la banca comercial de El Salvador son entre otras:
- Atrae nuevos clientes y abre nuevos mercados.
- Utiliza aplicaciones multimedia para mostrar videos de la institución a potenciales clientes o transnacionales ubicadas en el extranjero.
- Se realizan transacciones u operaciones a través de e-mail o correo electrónico.
- Muestra en una forma efectiva información sobre la institución instantáneamente.
CLASIFICACIÓN DE LOS BANCOS
Las entidades financieras, a través de la Superintendencia, están sujetas a un seguimiento minucioso y permanente, entre otras sobre la calidad de la cartera de colocaciones, la cual a su vez influye en la seguridad de los depositantes. Es de esperar que las entidades que son clasificadas con un nivel de riesgo bajo, remuneren por los depósitos tasas de interés más bajas, la que también se reflejará en las tasas de interés de las colocaciones.
En el se muestra la clasificación de los Bancos, de parte de cuatro empresas clasificadoras de riesgo privadas. La mayor clasificación corresponde a la Clasificación A, que significa entidad de menor riesgo y la menor a la Clasificación F para las entidades con un riesgo elevado.
Clasificación A
Corresponde a aquellas instituciones que cuentan con la más alta capacidad de pago de sus obligaciones en los términos y condiciones pactados, la cual no se vería afectada ante posibles cambios en la Institución, en la industria a que pertenece, o en la economía.
Clasificación B
Clasificación C
Corresponde a aquellas instituciones que cuentan con una suficiente capacidad de pago de sus obligaciones en los términos y condiciones pactados, pero ésta es susceptible de debilitarse ante posibles cambios en la institución, en la industria a que pertenece, o en la economía.
Clasificación D
Corresponde a aquellas instituciones que cuentan con una insuficiente capacidad de pago de sus obligaciones en los términos y condiciones pactados, existiendo riesgo de incumplimiento de sus obligaciones.
Clasificación E
Corresponde a aquellas instituciones que no poseen información suficiente o ésta no es válida y representativa lo que no permite emitir una opinión sobre su riesgo.
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